En España hay más de 3,3 millones de autónomos. La mayoría paga su cuota a la Seguridad Social y da por hecho que eso les protege ante cualquier imprevisto. La realidad es bien distinta: la cobertura pública para trabajadores por cuenta propia tiene importantes lagunas que pueden convertir una baja por enfermedad, una reclamación de un cliente o un incendio en el local en un problema económico grave.
En este artículo te explicamos cuáles son los tres seguros que ningún autónomo debería tener sin, por qué son importantes y cuánto cuestan aproximadamente.
1. Seguro de Responsabilidad Civil Profesional
Es, sin duda, el seguro más importante para cualquier autónomo. Cubre los daños económicos, materiales o personales que puedas causar a un tercero en el ejercicio de tu actividad profesional.
¿Qué situaciones cubre?
- Un fontanero que repara una avería y, por error, provoca una inundación en el piso de abajo.
- Un consultor cuyo consejo deriva en una pérdida económica para el cliente.
- Un diseñador web que entrega un proyecto con un error que provoca una caída de ventas al cliente.
- Un electricista cuya instalación defectuosa provoca un incendio.
- Un médico, abogado o arquitecto cuyos servicios no alcanzan el resultado esperado.
¿Cuánto cuesta?
Depende de tu actividad y el volumen de facturación. Para la mayoría de autónomos de servicios (consultores, freelances, técnicos), una póliza con capital de 300.000€ cuesta entre 150€ y 400€ al año. Para actividades de mayor riesgo (construcción, salud, derecho), el coste es mayor.
2. Seguro de Incapacidad Temporal (IT)
Este seguro complementa la prestación de la Seguridad Social durante una baja por enfermedad o accidente. Y es mucho más necesario para un autónomo que para un asalariado.
¿Por qué es crítico para los autónomos?
Un trabajador por cuenta ajena en baja cobra el 60% de su base reguladora desde el cuarto día. Un autónomo también puede acceder a la prestación de IT, pero hay una diferencia fundamental: si no trabajas, no ingresas. No hay empresa que te pague mientras estás de baja. Y los gastos fijos del negocio (alquiler del local, suministros, seguros, cuota de autónomo) siguen corriendo.
¿Qué cubre este seguro?
- Una renta diaria desde el primer o tercer día de baja (según la póliza).
- Complemento a la prestación pública de IT.
- En algunos casos, cobertura para gastos fijos del negocio durante la baja.
- Subsidio en caso de hospitalización.
¿Cuánto cuesta?
Para una renta de 60€ diarios, el coste oscila entre 40€ y 90€ al mes dependiendo de la edad y la actividad. Una inversión modesta si tenemos en cuenta que una baja de dos meses sin ingresos puede poner en jaque la viabilidad del negocio.
3. Multirriesgo del Negocio o Local
Si tienes un local, oficina, taller o cualquier espacio físico donde desarrollas tu actividad, este seguro protege ese activo frente a los riesgos más habituales: incendio, robo, daños por agua, avería de maquinaria, etc.
¿Qué incluye un buen multirriesgo de negocio?
- Continente: el local, las instalaciones y las mejoras que hayas realizado.
- Contenido: mobiliario, maquinaria, equipos informáticos, existencias.
- Pérdida de beneficios: si el negocio tiene que cerrar temporalmente por un siniestro, el seguro compensa los ingresos perdidos durante ese período.
- Responsabilidad civil de explotación: daños a clientes o terceros que ocurran en tus instalaciones.
- Asistencia 24h: servicios de urgencia para el local.
¿Cuánto cuesta?
Para un local pequeño de hasta 100 m², una póliza completa cuesta entre 300€ y 700€ al año. Una cantidad razonable si consideramos que protege la inversión que has hecho en tu negocio.
¿Y si trabajo desde casa?
Muchos autónomos digitales, freelances y consultores trabajan desde su domicilio. En este caso, el multirriesgo de hogar habitual no cubre la actividad profesional: ni el material de trabajo de forma completa, ni la responsabilidad frente a clientes, ni una posible pérdida de ingresos. Necesitas una póliza específica de responsabilidad civil profesional y, si recibes clientes en casa, una extensión que cubra esa circunstancia.
Resumen: qué necesitas según tu perfil
- Freelance o consultor digital: Responsabilidad Civil Profesional + IT.
- Autónomo con local o taller: RC Profesional + IT + Multirriesgo del negocio.
- Profesional regulado (médico, abogado, arquitecto): RC Profesional específica para tu sector + IT. La RC puede ser obligatoria por ley o por el colegio profesional.
- Autónomo en construcción u oficios: RC Profesional + IT + posible seguro de accidentes.
Si tienes dudas sobre qué seguros necesitas exactamente para tu actividad, contacta con nosotros. El asesoramiento es gratuito y sin compromiso.