Cuando un autónomo enferma o tiene un accidente, el negocio se para pero los gastos no: cuota de autónomos, alquiler, suministros, hipoteca… La prestación pública por incapacidad temporal se calcula sobre la base de cotización —mínima en la mayoría de los casos— y apenas alcanza para cubrir los costes fijos.
El seguro de incapacidad temporal (ILT) complementa esa prestación con una indemnización diaria que eliges tú (30, 60, 100 € o más por día de baja), de modo que una lesión o enfermedad no se convierta también en un problema económico.
¿Qué cubre el seguro de incapacidad temporal?
Estas son las coberturas más habituales que comparamos para ti entre las principales aseguradoras:
- Indemnización diaria por enfermedad o accidente
- Cobertura desde el primer día (según modalidad)
- Hospitalización con indemnización ampliada
- Baremo o días reales de baja, a tu elección
- Libre elección del capital diario
- Cobertura de accidentes profesionales y privados
- Sin necesidad de baja oficial en pólizas de baremo
- Asistencia y segunda opinión médica (según póliza)
¿Cuánto necesitas cobrar al día si estás de baja?
Un cálculo rápido: suma tus gastos fijos mensuales (cuota de autónomos, alquileres, suministros, préstamos, nóminas si las hay) y tus gastos personales esenciales, y divide entre 30. Esa es la indemnización diaria mínima que deberías asegurar. Para la mayoría de autónomos está entre 60 y 120 € al día.
¿Cuánto cuesta un seguro de ILT?
| Indemnización diaria | Prima orientativa/año (35-45 años) |
|---|---|
| 30 €/día | 150 – 250 € |
| 60 €/día | 280 – 450 € |
| 100 €/día | 450 – 750 € |
El precio varía según la edad, la profesión (riesgo físico) y la modalidad. Además, la prima es gasto deducible en tu actividad como seguro de enfermedad, hasta los límites legales.
El complemento perfecto: los 3 seguros del autónomo
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