En una pyme, el administrador suele ser el propio dueño. La sociedad limita lo que arriesgan los socios, pero no protege del todo a quien la dirige: si una decisión de gestión causa un perjuicio, o si no se cumplen ciertas obligaciones legales, la reclamación puede dirigirse contra ti personalmente y alcanzar tu casa, tus ahorros o tu nómina.
El seguro D&O (responsabilidad civil de administradores y directivos) existe para eso: se hace cargo de tu defensa y de las indemnizaciones que te reclamen por tu gestión. Como correduría independiente, comparamos las pólizas del mercado y te explicamos qué cubre cada una y qué deja fuera.
¿Qué cubre el seguro D&O?
Estas son las coberturas que más pesan al comparar pólizas:
- Gastos de defensa: abogados, procuradores y peritos
- Fianzas que te exija un juzgado
- Indemnizaciones por errores de gestión
- Reclamaciones de Hacienda y la Seguridad Social
- Reclamaciones laborales contra la dirección
- Incumplimientos en protección de datos
- Multas y sanciones administrativas asegurables
- Gastos para proteger tu reputación
¿A quién protege?
- Administradores de cualquier tipo: único, solidarios, mancomunados o consejeros.
- Directivos con capacidad de decisión, como el director general o el financiero.
- Empleados con funciones de gestión o de cumplimiento normativo, incluidos los abogados internos.
- Antiguos y nuevos cargos: normalmente, también quienes ya dejaron el cargo y quienes se incorporen durante la vigencia.
- La propia sociedad y sus filiales, en algunas garantías.
Reclamaciones típicas en una pyme
Ejemplos orientativos de situaciones en las que un D&O entra en juego:
- Un socio minoritario demanda al administrador por una operación que perjudicó a la sociedad.
- Hacienda deriva al administrador deudas tributarias que la empresa no pagó.
- Un trabajador despedido demanda a la empresa y al director general por discriminación o acoso.
- Una brecha de datos acaba en un expediente y en reclamaciones contra la dirección.
- Tras un concurso de acreedores, se reclama a los administradores por su gestión.
- El nuevo equipo de gestión pide cuentas al anterior por decisiones que dañaron a la empresa o por unas cuentas anuales mal formuladas.
Te explicamos con detalle cuándo responde un administrador con su patrimonio en nuestra guía del seguro D&O para pymes.
Qué no cubre
- Dolo y fraude declarados por sentencia firme.
- Las deudas de la propia empresa: el D&O protege al administrador, no paga lo que la sociedad debe.
- Daños personales y materiales a terceros, que corresponden a la responsabilidad civil de la empresa.
- Hechos que ya conocías antes de contratar.
- Multas penales y sanciones que la ley no permite asegurar.
¿Cuánto cuesta un seguro D&O?
| Factor | Cómo influye en la prima |
|---|---|
| Facturación y tamaño del balance | A más tamaño, más exposición y más prima. |
| Salud financiera | Las pérdidas o los fondos propios negativos encarecen la póliza o limitan la oferta. |
| Actividad internacional | Operar o tener filiales fuera, sobre todo en Estados Unidos, la encarece mucho. |
| Sector y número de cargos | La actividad de la empresa y cuántos administradores y directivos se aseguran. |
| Límite contratado | Más límite, más prima, aunque no en proporción. |
| Reclamaciones previas | Un historial limpio abarata el seguro. |
Como orientación, para una pyme sin actividad internacional, con las cuentas saneadas y límites de 300.000 a 600.000 €, las primas suelen moverse en cifras de tres dígitos o en torno a los mil euros al año. El precio exacto depende de la propuesta de cada aseguradora: te lo calculamos sin compromiso.
Qué revisar antes de contratar
- Quién es asegurado y si incluye a antiguos cargos, cónyuges y herederos.
- Retroactividad y periodo adicional: el D&O funciona por reclamación, así que importa desde cuándo cubre y qué pasa si la póliza termina. Lo explicamos en nuestra guía de la cláusula claims made.
- Hacienda, Seguridad Social y deudas por pérdidas: si la póliza cubre la derivación de deudas y cómo trata la responsabilidad del artículo 367 de la Ley de Sociedades de Capital.
- Defensa dentro o fuera del límite: si los gastos de defensa reducen el capital disponible para indemnizaciones.
- Venta de la empresa: qué ocurre con la cobertura si cambia el control de la sociedad.
Si además te preocupa un ataque informático, el seguro de ciberriesgos protege a la empresa, y el D&O a quienes la dirigen.
Qué necesitamos para pedir precio
Las últimas cuentas anuales, la facturación, la actividad y los países donde operáis, el número de administradores y directivos, la deuda financiera y cualquier reclamación previa o circunstancia que ya conozcas. Si ya tienes un D&O, pásanos las condiciones: la fecha de retroactividad es clave para no perder cobertura al cambiar.
¿Por qué contratarlo con una correduría?
En el D&O la letra pequeña cambia mucho de una compañía a otra, y dos pólizas con el mismo precio pueden proteger cosas muy distintas. Como correduría independiente, no trabajamos para ninguna aseguradora: comparamos por ti, te explicamos las diferencias sin tecnicismos y, si llega una reclamación, te acompañamos en la gestión. Nuestro asesoramiento no tiene coste para ti.