Uno de los errores más frecuentes en el sector del transporte y la logística es asumir que el seguro del vehículo cubre también la mercancía que transporta. No es así. El seguro obligatorio de automóviles cubre la responsabilidad civil del conductor frente a terceros, pero no los daños o pérdidas de la carga.
Si tienes una empresa de transporte, eres importador o exportador, o simplemente necesitas enviar mercancías con regularidad, el seguro de transporte de mercancías es imprescindible.
¿Quién necesita este seguro?
- Empresas de transporte por carretera: que mueven mercancías de terceros como actividad principal.
- Importadores y exportadores: que gestionan el traslado de mercancías entre países.
- Fabricantes y distribuidores: que envían sus productos a clientes o almacenes.
- Operadores logísticos: que gestionan cadenas de suministro complejas.
- Comercios y empresas: que realizan envíos habituales de alto valor.
Modalidades de seguro de transporte
Póliza flotante o abierta
Es la opción más habitual para empresas con envíos frecuentes. Se contrata una póliza anual que cubre automáticamente todos los transportes realizados durante ese período, dentro de los límites y condiciones pactadas. Se declaran los envíos periódicamente (mensual o trimestralmente) y la prima se ajusta al volumen real.
Póliza por viaje o expedición
Cubre un envío específico. Es la opción para empresas con envíos puntuales o de alto valor que no justifican una póliza anual. Se contrata antes de cada transporte declarando el origen, destino, mercancía y valor.
Cobertura "Todo Riesgo"
Es la cobertura más amplia. Cubre todos los riesgos durante el transporte salvo las exclusiones expresamente listadas en la póliza. Recomendada para mercancías de alto valor, frágiles o perecederas.
Cobertura de Riesgos Básicos (ICC C)
Cubre únicamente los riesgos más graves: incendio, explosión, encallamiento del buque, colisión, vuelco del vehículo. Es la cobertura mínima y la más económica, pero deja fuera muchos siniestros habituales como robo o avería de la mercancía.
¿Qué cubre un buen seguro de transporte?
- Daños por accidente de tráfico (colisión, vuelco, salida de la vía).
- Incendio o explosión del vehículo o de la carga.
- Robo total o parcial de la mercancía.
- Daños por agua, lluvia o inundación durante el transporte.
- Roturas, aplastamientos o daños mecánicos durante la carga y descarga.
- Averías en la cadena de frío para mercancía refrigerada o congelada.
- Gastos de salvamento y descontaminación.
- Daños durante el almacenamiento intermedio (en tránsito).
Responsabilidad del transportista vs. seguro de la mercancía
Es importante distinguir dos tipos de cobertura que a menudo se confunden:
- Seguro de responsabilidad civil del transportista: cubre la responsabilidad legal del transportista frente al propietario de la mercancía cuando el daño se produce por negligencia del transportista. Está limitado por el Convenio CMR (para transporte internacional) o la LOTT (para transporte nacional), que fijan indemnizaciones máximas muy por debajo del valor real de la mercancía.
- Seguro de la mercancía (o "cargo insurance"): cubre el valor real de la mercancía independientemente de quién sea responsable del daño. Lo contrata el propietario de la carga y garantiza la indemnización por el valor declarado.
¿Cuánto cuesta?
El precio del seguro de transporte de mercancías depende de varios factores: tipo de mercancía, valor, frecuencia de envíos, rutas, modalidad de cobertura y medios de transporte utilizados. Como referencia:
- Póliza flotante para pyme con volumen medio: desde 0,05% a 0,3% del valor de la mercancía anual.
- Póliza por viaje para envíos puntuales de alto valor: desde 0,1% a 0,8% del valor por expedición.
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